利息の計算方法

キャッシングする際にかならずチェックしなくてはならないのが金利です。もちろん借りる側としては安いにこしたことはないわけですが、ここでその計算方法の一例を確認しておきましょう。

たとえば、年利29.2％の業者から10万円の融資を受けたとすると、1年間一切返済しないで10万円借りっぱなしにした場合の利息は

　　10万円×0.292＝29,200円

2万9200円になります。もっとも、1年間一切返済しないということは通常ありえないことですが・・・。
では今度は日割計算して10万円を7日借りた場合の利息は

　　10万円×0.292÷365（日）×7（日）＝560円

1週間後に全額返済する場合は、借りた元金10万円と利息の560円の合計10万560円を返済することになります。1ヶ月後（30日後）に全額返済する場合は、

　　10万円×0.292÷365（日）×30（日）＝2,400円

元金10万円と利息2,400円の合計10万2400円になります。　
そして、毎月1回、10回払いで返済していく場合は、1回目の支払いを30日後とすると

　　10万円×0.292÷365（日）×30（日）＝2,400円

利息2,400円と、元金10万円の10分の1の1万円、合計1万2400円が1回目の返済額になります。そして、次回（30日後として）の支払いは、元金が9万円に減っているので、利息は

　　9万円×0.292÷365（日）×30（日）＝2,160円

となって、利息2,160円と元金1万円の合計1万2160円を返済します。このように、月々の支払い額は、元金が1万円ずつ減っていくため、利息も同様に減っていくわけです。

 

審査で重視される項目

もちろん、その業者によって基準が違いますから断定的なことは言えません。以下はおそらくその多くが重視するであろうというポイントです。

＜年齢＞
特に消費者金融においては、顧客ターゲットの中心を「20～30代」と設定していることが多いようです。年齢が高いほうが信頼されそうだが、むしろその逆。年齢が上がれば上がるほど不利になる可能性が高い。若い人に蓄えがないのは当然ですが、業者側から見ると、ある程度の年齢なら多少の蓄えがあって当然で、それが無いということは多少の難アリと見えるといったところでしょうか。ただし、若すぎるのも収入が少ないだろうと推測されるので不利。

＜結婚＞
一般的には既婚者のほうが社会的信用度は高いと思いますが、この場合も一般社会とはちょっと違います。結婚していない未婚者のほうが有利となる可能性が高いのです。結婚していると色々とお金が必要になるため、自由に使えるお金が少なくなるはず、と業者側は考えるようです。ただし、これも一概に独身だから有利というワケではなく、いい歳して独身なのも何か欠陥があるのでは？と見られてしまう可能性があるよう。

＜職業＞
高収入が得られる職種でなく、安定した（離職率の低い）職種であると信用度が高くなるようです。公務員を筆頭に会社員の人は安定していると判断され、逆に日雇いのアルバイトは当然ですが、自営業者なども不利な判断をされることもあるようです。
また、勤務年数があまりにも短いというのもマイナス。1年以上勤務実績があれば問題ないでしょうが、それ以下ならネックとなる可能性もあります。 女性が結婚相手を選ぶように、貸金業も不安定を嫌うようです。貸金業者からは有名芸能人よりあなたの方がモテますよきっと。。。

＜電話＞
今やほとんどの人が携帯電話を持っている時代、携帯電話を持っていなければ、その時点でマイナス評価を受けることになるはずです。携帯電話と自宅固定電話の両方を持っているのが最も有利となるようです。

＜住所＞
賃貸より持ち家が有利なのは当然ですが、その居住年数も重視されるようです。住まいを転々とする人より、一ヶ所にずっと住み続けている人のほうが、業者側から見るとうれしいということでしょうか。転々と住まいを変える人はまたフラっといなくなる可能性が高い？
 

あなたの情報はこうして審査される

新規契約の場合、キャッシングの申し込み時に、住所・氏名をはじめとするあなたの個人情報を記入（または入力）します。何社か借りているといちいち記入（または入力）するのが面倒になってしまうモノでもありますが、キャッシングを申し込む上では避けて通れないシロモノです。

その項目は、氏名・年齢・住所から家族構成・仕事・年収・住居・他社利用など、自分の財政状況を中心にある程度さらけ出さなくてはいけません。この情報を元に、融資する（しない）か、いくらまで融資するかなどが決定されるワケですから非常に重要な情報です。特に最近はネットや無人契約機からの申し込みが増えていて、窓口で直接顔をあわせて契約するケースが減ってきていますから、これらの情報が特に重要になっています。

では審査のうえで重視される項目はどのようなものでしょうか。基本的には、申し込み者の素性が明らかになる項目や、確実性の高い項目が重視されます。例えば氏名だけではその人についてほとんど何も判断できないが、務めている会社がわかれば少しはその人について判断する材料になります。ただし収入については、あまり重視しないことが多いようです。給料明細でも見せていれば話は別ですが、あくまで申告上の収入ですから判断材料としては信頼性が低いのでしょう。

 

お金の借り方～企業によって違う融資額

1社あたりの1人に対する貸付金額は「50万円以下」か「申込者の年収の10％以下」と貸金業規制法で決められていますが、どこの企業でも融資限度額が同じということはではありません。各企業が独自に審査基準を設けているため、A社では限度額が10万円だったにもかかわらずB社では20万円だったということもよくあります。

また過去の返済状況などによって、限度額が増減することがあります。返済実績が悪ければ減額されますし、場合によっては融資を断られる場合もあります。逆に返済実績が良ければ、限度額はどんどん増えていきます。
 

 

お金の借り方～審査について

キャッシングに申し込みをするとまず審査があります。審査というのは、業者側が「この人にお金を貸しても大丈夫かな？」「いくらまでなら返済できるかな？」というのを審査することです。業者側も返済してもらわないと困るわけですから、借りた人が返済できないような金額を貸すようなことはしません。

審査の基準は会社によりそれぞれ違いますので、実際に申し込みしてみないとわかりません。例えばA社では融資を断られたけど、B社では融資してくれた。ということも十分にありえます。

審査の内容は、本人についてと他社利用についてを総合的に判断されます。本人については、独身より既婚、賃貸より持ち家、無職・フリーターより正社員、勤続年数短いより長い、電話なしより電話あり・・・といった感じでポイントが高いです。
他社利用については信用情報機関に問い合わせを行うので、ハッキリとわかってしまいます（くれぐれも申し込み時にウソは書かないように）。他社利用がない、又は少ない、延滞していないのほうがもちろんポイントは高いです。そして、あくまで目安ですが、大手は他社借入３社までなら融資可能であり、中堅業者ではほとんどが５件程度までなら可能、小規模業者では10件まで可とするところもあるようです。

これらの結果で、融資するかしないか、いくら融資までするか、が決まるわけです。